Pay-Ya NEWS.

2026年3月2日8:45

和田　文明

プロフィール

キャッシュレス、電子マネー関連のジャーナリスト/ライター、主に欧米、アジアのセキュリティを含むキャッシュレス情報、カスタマーロイヤルティプログラム情報を取材

クレジットカードやデビットカードの決済の根幹をなすインターチェンジフィー（交流手数料）について、その仕組みや役割、そしてアメリカやヨーロッパにおけるインターチェンジフィー（交流手数料）の歴史的経緯と規制の違いについて5回に渡ってレポートする。インターチェンジフィー（交流手数料）とは、消費者（Cardholder）がカード加盟店（Merchant）でカード決済を行う際、加盟店銀行（Acquire、アクワイアラ）からカード発行銀行（Issuer、イシュア）へ支払われる手数料である。これは通常、加盟店が加盟店銀行（Acquire、アクワイアラ）に対して支払う手数料（加盟店手数料：MDR、Merchant Discount Rate）の最も大きな割合を占めている。

━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━

Index　欧米のインターチェンジフィー（交流手数料）
1、インターチェンジフィー（交流手数料）とは
2、アメリカのインターチェンジフィー（交流数料）規制
3、ヨーロッパのインターチェンジフィー（交流手数料）規制
4、インターチェンジフィー（交流手数料）のアメリカ・ヨーロッパ・日本比較
5、ヨーロッパのカード加盟店（Merchant）が“アメリカのインターチェンジフィーを理解する”

━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━

欧米のInterchange Fee（交換手数料）関連用語集

欧米のカード決済システムにおいて中心的な役割を果たしているインターチェンジフィー（交流手数料）に関連する主な用語を用語集（表）としてまとめた。

（表）欧米におけるインターチェンジフィー（交流手数料）関連の用語集

用語（日本語/英語）

概要

インターチェンジフィー（交流手数料）
Interchange Fee （IRF）

・カード取引において、カード加盟店銀行（Acquirer）からカード発行銀行（Issuer）へ支払われる手数料
・カード加盟店（Merchant）のカード決済手数料（Merchant Discount Rate）の最大の構成要素であり、その大部分を占めている
・欧米では、国やエリアによってインターチェンジフィー（交流手数料）規制も状況が異なる（例：ヨーロッパではデビット/クレジットで上限規制あり、アメリカではデビットカードのみ規制）

カード決済手数料Merchant Discount Rate （MDR）

・カード加盟店（Merchant）がアクワイアラなど （ペイメントサービスプロバイダー）に支払う、取引総額に対する手数料
・一般的に、交流手数料、カードブランドフィー、アクワイアラマークアップの3要素から構成されている

カード発行銀行Issuer （Issuing Bank）

・クレジットカード、またはデビットカードを顧客（Cardholder）に発行する銀行またはクレジットカード会社などの金融機関
・インターチェンジフィー（交流手数料）の受け取り側である

カード加盟店銀行Acquirer （Acquiring Bank）

・カード加盟店（Merchant）と契約し、カード取引の受け入れ・処理を行う銀行または金融機関
・インターチェンジフィー（交流手数料）の支払い側である

パススルー
Pass-Through

・インターチェンジフィー（交流手数料）やカードブランドフィーをカード加盟店銀行Acquirer（Acquiring Bank）がそのまま加盟店に請求する価格設定モデル

アクワイアラマークアップ
Acquirer Markup

・カード加盟店銀行（Acquirer）が、取引処理のサービス提供に対してカード加盟店（Merchant）に請求する手数料である
・MDR（Merchant Discount Rate）の一要素である

カードブランドフィーCard Brand Fee（Scheme Fee）

・Visa、Mastercardなどのカードネットワーク（カードブランド/スキーム）が、ネットワーク利用料としてカード加盟店銀行（Acquirer）またはカード発行銀行（Issuer）に請求する手数料である

・MDR（Merchant Discount Rate、カード決済手数料）の一要素である

リバース・インターチェンジ
Reverse Interchange

・特殊な取引（例：ATMでの現金取引など）で、通常とは逆の方向（カード発行銀行からカード加盟店銀行へ）にインターチェンジフィー（交流手数料）が支払われるケースを指す

ダービン修正条項（アメリカ）

Durbin Amendment

・アメリカの金融規制改革法（ドッド・フランク法）に含まれる規定

・主にデビットカードのインターチェンジフィー（交流手数料）に上限を設けている

・2010年に制定

インターチェンジフィー規制（ヨーロッパ）

Interchange Fee Regulation （IFR）

・EU圏内でのインターチェンジフィー（交流手数料）に上限を設ける規制

・2015年よりEU圏で施行

・クレジットカード取引は0.3%、デビットカード取引は0.2%などとその上限が定められている

カード提示取引

Card-Present （CP）

・カード加盟店（Merchant）において、決済時に物理的カードが提示され、カード決済端末機に挿入・スワイプ・タップされる取引

・不正リスクが低いため、インターチェンジフィー（交流手数料）は低めに設定されている

カード非提示取引

Card-Not-Present （CNP）

・オンライン（Eコマース）、電話、郵送によるカード決済取引

・不正リスクが高いため、インターチェンジフィー（交流手数料）は高めに設定されている

プレミアム/特典カード

Premium / Rewards Card

・キャッシュバックやポイントなど、特典が付帯されたクレジットカード

・クレジットカード特典の原資となるため、インターチェンジフィー（交流手数料）が高く設定される（アメリカ）

コーポレートカード

Corporate Card / Business Card

・法人向けに発行されたカード

・インターチェンジフィー（交流手数料）が一般の消費者向けカードよりも高めに設定されることが多い（アメリカ）

カスタム・ペイメント・サービス

Custom Payment Service （CPS）

・Visaが定める、優遇されたインターチェンジフィー（交流手数料）を適用するための取引要件セット

・例：データの提供、決済タイミングなど

マーチャントカテゴリコード（MCC 、Merchant Category Code）
（アメリカ）

・加盟店の業種（例：小売、レストラン、ガソリンスタンド、医療など）を特定する4桁のカテゴリコード
・インターチェンジフィー（交流手数料）はMCCによって異なる

各種資料より作成

＜参考文献・資料＞
・経済産業省のHP
・VisaのHP
・MastercardのHP
・JCBのHP
・StripeのHP
・The PaypersのHP
・Explainer: understanding US interchange fees – a guide for European merchants、The Paypers
・7 Key Factors that Determine Interchange Fees – HighRadius
・Merchant Interchange | Mastercard Australia,
・Card network interchange fees – Pismo Developers Portal
・Debit Card Interchange Fees and Routing – Federal Register
・Interchange Fee Regulation on the application of the – Copenhagen Economics
・Credit and Debit Card Interchange Fees in Various Countries

１、インターチェンジフィー（交流手数料）とは　　　

“欧米のインターチェンジフィー（交流手数料）”の第１回目は、インターチェンジフィー（交流手数料）の定義、役割、およびステークホルダーの資金移動などについて紹介してみたい。