2024年7月26日8:00
現在のエンベデッド・ファイナンスは、“FinTech”と“BaaS”（Banking as a Service）によって、スマートフォンやクラウドなどの最新テクノロジーを活用し、いわゆるペイメント（決済、送金）サービスだけでなく、融資、資産運用、保険などのさまざまな高度な金融サービスを提供するものである。欧米のエンベデッド・ファイナンス（Embedded Finance、組込金融）シリーズの第2回目は、エンベデッド・ファイナンスと“FinTech”と“BaaS”（Banking as a Service）について触れておきたい。
和田文明
■連載
1、エンベデッド・ファイナンスの歴史
2、エンベデッド・ファイナンスとFinTechとBaaS（Banking as a Service）
3、アメリカのエンベデッド・ファイナンスは
4、エンベデッド・ファイナンスの三つの役割
5、Weavr（ウィーバー）のエンベデッドファイナンスクラウド
エンベデッド・ファイナンスとFinTech
FinTechは、金融（Finance）と技術（Technology）を組み合わせた造語であり、領域を示す言葉で、新しい金融サービスやプロダクトを提供するフィールドを指す言葉である。FinTechは、伝統的な金融機関に対して、効率性、利便性、顧客体験 （CX）の改善などをもたらす革新的なソリューションを提供するものである。
一方、エンベデッド・ファイナンスは、FinTechの進化の一部であり、ユーザーが金融サービスにアクセスする方法を変えるものであり、金融プロダクツを非金融の顧客体験 （CX）、プラットフォームやジャーニー（journey）に組み込むことで、ECサイトで決済機能を提供したり、SaaS（Software as a Service）に請求書発行機能を組み込んだりする。これにより、ユーザーはわざわざ金融機関の店舗やオンラインサイト、あるいは金融機関のアプリを開かなくても、シームレスに金融取引やサービスを行うことができる。
こうした“FinTech”を活用したエンベデッド・ファイナンスは、次のようなシーンで金融サービスが組み込まれている。
・カスタマーロイヤルティ
顧客ロイヤルティプログラムの一環として、クレジットカードやポイントプログラムを提供するアプリ
・デジタルウォレット
デジタル決済や送金を行うためのアプリ
・会計ソフトウェア
企業や個人がビジネスを管理するためのソフトウェア内で金融サービスを提供
・ショッピングカートプラットフォーム:
オンラインショッピングの際に支払いやローンを組むためのプラットフォーム
（表）は、“FinTech”とエンベデッド・ファイナンスとを比較したものである。
（表）FinTechとエンベデッド・ファイナンスの比較
項目
FinTech
エンベデッド・ファイナンス
定義
金融とテクノロジーを組み合わせた革新的な金融サービス
金融サービスを他の非金融サービスの中に組み込むこと
提供主体
FinTech企業
非金融企業
サービス内容
決済、送金、融資、資産運用、保険など
左記に加え、請求書発行、経費管理、サブスクリプション管理など
顧客体験 （CX）
金融機関のサイトやアプリを利用
非金融サービスを利用している流れの中でシームレスに利用
各種資料より作成
